Muchas formas del llamado dinero digital en realidad no son tan innovadoras. Por sus características podemos entender si sobrevivirán o acabarán en una pompa de jabón.
Durante milenios, los expertos sociales y financieros han considerado los riesgos del dinero "malo" en el mercado. Los tiempos (como este) de tensiones financieras siempre se han caracterizado por la introducción de "poseedores de valor imprecisos". Dinero digital, formas alternativas de representar y cuantificar el valor, para ser intercambiado por otras cosas o acumulado como "riqueza".
Un tema de actualidad como nunca antes, hoy, cuando grandes empresas como Apple, Uber y Facebook se unen al impulso de la tecnología financiera y el dinero digital. Sobre todo si proponen (ver el caso Libra) un abanico de opciones que no siempre son fáciles de distinguir, por no hablar del valor razonable de sus soluciones.
Las finanzas digitales vienen en muchas formas, pero no siempre es "dinero"
Las sociedades modernas han acuñado innumerables nombres para los objetos, bienes y monedas que se intercambian (como los admirables "grana", "dindi", "sacos" y "testoni"). A efectos prácticos, a menudo los agrupamos como "dinero", pero las variedades principales son bastante diferentes.
Hoy en día, la vida de los consumidores se centra principalmente en dos tipos de dinero: la primera es un tipo de moneda conocida como moneda fiduciaria, como la libra esterlina, cuyo valor está garantizado por el gobierno que la emite (y no por una cantidad equivalente de oro o plata). El segundo tipo son mercancías: cosas que tienen un valor intrínseco (como el oro, la plata y el petróleo) y que pueden intercambiarse o venderse en función de este valor.
En 2020, solo el 10% de la moneda fiduciaria del mundo existe como dinero físico real. La mayoría existen solo de manera digital y se mueven en todas partes siguiendo un patrón complicado entre nuestras cuentas bancarias y varios otros destinos.
"Los bancos y las redes de tarjetas de crédito te dirían que el dinero ya es digital"dice Lex Sokolin, Codirector global de FinTech en la firma de blockchain ConsenSys. "Lo que transferimos de una cuenta bancaria a otra utilizando sistemas de pago o los principales sistemas bancarios es solo responsabilidad del software entre las entidades comerciales".
En lugares como el Reino Unido, EE. UU., Europa continental y China, hay un fuerte impulso hacia esta transición (no es así en Japón). El objetivo es pagar en papel y sin contacto en cada vez más aspectos de la vida diaria.
Numerosas empresas ya aceptan solo tarjetas y / o pagos sin contacto. ¿Qué se mueve para el futuro cercano?
Plataformas de pago y billeteras digitales: desde tarjetas de crédito de tiendas departamentales hasta Apple Pay y Uber Money
La idea de sistemas de pago personalizados o específicos de la empresa es popular, pero no nueva. En Estados Unidos, tiendas departamentales como Macy's y Sears fueron de las primeras en formalizar el manejo de una tarjeta de crédito de marca, la cual ofrece beneficios. Descuentos, puntos de recompensa y la oportunidad de pagos más convenientes.
¿Y las "fichas"?
El dinero que se "encuentra" en una cuenta de Uber Money o en algunas aplicaciones de Apple no es en realidad dinero digital. Es un punto de recompensa o un cargo en una cuenta bancaria vinculado a la experiencia del usuario.
El caso de Uber Money - Otro claro ejemplo de "plataforma de pago" es Uber. La compañía planea ofrecer cuentas de crédito para ciclistas y tarjetas de débito con ganancias depositadas para protección contra sobregiros para conductores. Puede ser una forma, señalan los expertos, de motivar a los empleados y evitar que cambien a la competencia. También puede cambiar sus hábitos de pago, llevándolos al crédito digital y haciendo que abandonen el efectivo.
¿Un negocio de refugio seguro en caso de que el negocio principal de la empresa no vaya bien? Un día empresas como Uber, habiendo adquirido una base de usuarios para servicios de crédito, ¿empezarán a hacer los Bancos?
Y luego está Libra
La respuesta de Facebook a la criptomoneda y la moneda descentralizada. Una respuesta bastante turbulenta por ahora. El año pasado, Zuckerberg anunció sus planes para lanzar una nueva "moneda" o "criptomoneda" digital, así como una organización separada encargada de administrarla democráticamente.
El mundo de las criptomonedas y la cadena de bloques tiene una historia relativamente corta y probablemente contiene territorios desconocidos tanto para los ingenieros como para el lector medio. A diferencia del dinero fiduciario, los productos digitales matemáticamente complejos llamados "criptomonedas" generalmente no están vinculados a gobiernos o empresas privadas y utilizan diferentes métodos y cantidades de energía (así como diferentes filosofías) para crear sus modelos de moneda descentralizados.
Libra podría convertirse en dinero privado. Los usuarios deben confiar plenamente en las empresas que lo "acuñan". Y sabemos que estos a menudo no actúan en el mejor interés de los usuarios. Recopilan alegremente datos personales, cobran tarifas elevadas y prohíben arbitrariamente a los usuarios.
Es por eso que lo que propone Facebook (la llamada "moneda estable") no parece factible a largo plazo.
Libra es una forma de capital alternativo para simular el rendimiento de una cuenta bancaria, sin sucumbir a la liquidación, pero manteniendo el margen de interés. Por esta razón, los gobiernos de todo el mundo rechazarán la iniciativa o la debilitarán.
La crisis financiera por el coronavirus también puede acelerar estas dinámicas
El futuro de Fintech es uno de los muchos factores inciertos en este momento particular de la historia económica, dado el impacto sin precedentes de COVID-19.
El mercado podría explotar en los próximos meses, o podríamos ver a personas tomando su dinero de muchas personas que convierten su dinero en moneda digital por temor a un incumplimiento. Esto podría ser útil para la economía, pero la clave es la innovación. Se necesitan ideas creativas, porque la situación actual es algo que el mundo nunca ha visto.
La gente tendrá que pensar en muchas formas creativas de ganar dinero y obtener valor de ese dinero, especialmente ahora y en el futuro cercano.
